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目下のところ、米国を中心に様々な企業が提携し、この標準化構想の主導権を握ろうと動いている。
今のところ先行しているのは、ベンダーの一つでもあるN社だ。
米国最大のクレジットカード処理会社、F社と提携し、インターネットでのクレジットカード決済の先鞭をつけた。
実際にNのシステムを組み込んだモールを展開しており、リアルタイムにオンラインで直接決済を行う方法を確立した。
顧客はN社の専用ソフトが必要で、N社が提供(ネットサイト・コマース・サーバー)を五000ドルで購入する仕組みだ。
同社一方加盟店側は、するソフトは日本法人も設立済みで、日本でのインターネット・ビジネスに意欲を見せている。
システムを開発している。
その実施店の一つが、ワイン販売のV社である。
お客はワインをオーダーする時に、サイバーキャッシュを利用することができる。
今はクレジットカードのみに対応しているが、将来的にはデビッドカード(銀行が発行する即時決済カード。
このカードで買い物をすると、即座に口座から引き落とされる)にも応用する。
ごく小さい単位の少額取引は、これで対応できる仕組みだ。
サイバーキャッシュは銀行を顧客として意識した仕組みであり、ホームバンキングに移植可能なATM機能を提供することがそのソフトの根幹でもある。
これにより銀行は顧客のコンピュータ、をATMがわりにみなすことも可能となるわけだ。
すでにインターネット店舗とそれをサポートする支払いシステムを開発し、目下は内部使用の段階にある。
同社は、開発販売だけでなく、顧客への請求業務なども行う予定で、そのサーバーでは、顧客サービス、予約販売の会計、請求代金のオープンマーケットの支払いサーバーはどんなやブラウザ集計などが可能となる。
(WWWを利用するためのソフト、今はNが八割を占める)でも利用可能だが、顧客は一回のネットワーク社会で、決済方法が変わる。
取引ごとにサーバーとやりとりをしなくてはならないなど、面倒な点もある。
同社のシステムは、送り届ける個人情報を逐一電子的に監視し、盗聴されていないかどうかを確認する仕組み。
特別なソフトは必要とせず、どんなブラウザでも利用可能で、顧客はあらかじめ登録されたID番号を電子メールで送付する。
もし誰かに番号を見られた場合には、取引はその瞬間に停止される。
同社のスポンサーは不動産ディベロッパーで、技術者を集めスタートさせた典型的なベンチャー事業だ。
インターネットでの加速するビジネス・チャンスを活用しようとする見本のような企業でもある。
このほかにもマイクロソフト社がVISAインターナショナル社と共同で、同社のオベレーウインドウズの上で動く暗号化ソフトを開発するなど、クレジットカード決済の安全性確立に向けての動きは、すでに実用化段階に入っている。
既存のインフラとしてのクレジットカードのセキュリティ問題は、近々解決される見通しが強いといえるだろう。
現状のションソフト、クレジットカードが様々な問題をはらんでいるとはいえ、すでに世界的に広まっており、標準化も進んでいるシステムを活用するのが、最もコスト的にもメリットがあり、実現性も高いからだ。
オランダのベンチャー企業デジキャッシュ社は、同様に暗号化技術を使うものの、既存の決済システムは用いない構想をぶちあげている。
その仕組みは、一種の疑似貨幣構想で、顧客やインターネット上の銀行から引き出し、ネット上の広で情報や商品を購入。
情報単位や商品単位の「価格」を振り込めば、決済が完了する仕組みである(図表5)要は暗号化した情報そのものを「貨幣」として扱う仕組みで、実際の運用にあたっては、銀行の介在が前提となる。
だが目下のところ販売に足を踏み入れた銀行は存在しない。
アメリカ財政当局側も、すでに開始されている同社の実験には神経質になっているようで、運用を見送るよう警告を発したとの情報がインターネット上を飛び交っている。
構想はユニークではあるが、次のような問題をはらんでいる。
①これまで国家の主権であった通貨発行権が擬似的にしろインターネット上に移行してしまうネットワーク社会で、決済方法が変わる。
インターネット上から必要ソフトをダウンロード構想、の内容ライセンス供与をデジキャッシュ社から入手現金(結果的には各国の金融制度の違い、通貨の違いを越えたインターナショナルな決済が実現可能だ)。
②通貨発行権を民聞にと主張する主催者(デジキャッシュ社社長、デビッド・チャウム)の意向もあり、国が関与しない通貨はあり得るかという根本的な問題を内包している。
③結果的にネットワーク上で決済が仮に行われるなら、売り上げの補足はもとより、税金の補足も難しい。
④国の主権の及ばないところで、不正な金の「洗濯」に使われる可能性が危倶される(米政府筋の懸念と言われる）。
⑤構想でデジキャッシュ社は単なるソフト提供会社として機能するに留まる。
従って各国制度で可能かどうかのチェック、あるいは法制上の問題のクリアは各国の事業者にゆだねられ、実現に向けての構想力の点で弱みを持つ。
⑥少なくとも日本では、仮に銀行から信用を付与されたとしても、紙幣類似証券取締法に抵触する恐れがある。
⑦同様に、外為法をクリアできるかどうかの保証がない。
⑧デジキャッシュ社自体の財務内容に問題がなしとはいえない。
以上の点からみれば、少なくとも日本での展開には実現性が乏しい。
だが、少額取引に向いっている点や個人間の資金移動を可能にしている点など、斬新なアイディアも多く、既存のカード・システムにはない目新しきを持っている。
現在行われている同社のインターネット上の「実験」は、「子供銀行」のようにおもしろいので、日本でも参加者が多い。
その振り込み機能を使えば、相手のメールアドレスとホスト名さえ分かれば個人宛でも送金ができる点が、個人間資金移動を可能にしている。
仮に実現されれば、個人の情報ビジネスの成立を可能にするわけだ。
ステム)や、この他にも、南カリフォルニア大学情報科学研究所が開発した。
(電子小切手シメリーランド州のソフトウェア・エージェント社が開発した。
システムなど多くの電子通貨構想、電子小切手構想が目下動いている。
これらのうちの多くは暗号化技術が使われており、輸出禁止の対象になっているものもある。
暗号技術の基準を多少弱め、輸出規制をクリアする動きもあるが、その分リスクは高まる。
日本独自のセキュリティ・プロトコールが必要との意見も見受けられるが、日本の基準が世界に通用する保証はなく、当面は模索が続きそうだ。
電子財布システムとは、銀行口座をベースに端末を利用し、電子マネーを電話やATMなどを通じ入金するシステムといえ、また電子財布にみなした端末による支払いも可能となる。
現金流通に変わる新しい決済システムとしてのインパクトを持っている。
今のところ、世界各地で実験が開始されており、特にイギリスで始まった「モンデックス」実験は日本企業も技術面で数多く参加しており、注目されている。
アックスのシステムは、ICカードを前提とするが、このICカード同士で送金することも可能で、個人間の資金移動も行われる。
これらの電子財布構想とオンライン・ショッピングとの関係は、次の二点に集約されてくる。
①ICカードを前提にしており、従来のクレジットカードによるオンライン決済では弱点であった本人認証の方法が、ICカード側のCPUとサービス提供者側のコンピュータ間で確立する。
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